Por | Henry Puerto Vásquez*
Las personas con menos recursos son los que pagan los créditos más costosos, debido a que por diferentes razones de conocimiento, tiempo y acceso al sistema financiero se ven tentados permanentemente a tomar los conocidos créditos “gota a gota”.
Para el análisis tomo el caso más común de los préstamos mencionados: Una prestamista que vive de este tipo de negocio ilegal visita normalmente a personas que tienen un pequeño negocio y requieren capital de trabajo (como es el caso de una tienda, un salón de belleza o un negocio en la calle) para ofrecerles sin ningún requisito (más que el compromiso de pagar) un préstamo en condición de usura, como el siguiente:
El valor del préstamo es de $200,000 pesos que le son entregados el primer día a la persona que adquiere el crédito, quien debe pagar un valor de $4,000 pesos diarios durante sesenta (60) días calendario (incluye sábados y domingos).
En el compromiso, el deudor acepta pagar una tasa nominal aparente del 20% en dos meses, es decir el 10% mensual.
4,00060/200,000=20% en dos meses). Lo cual corresponde a una tasa nominal anual del 120% (10%12 meses). Este costo financiero, de por sí, ya es exageradamente alto.
Un análisis financiero de los flujos de caja nos lleva a determinar que la tasa interna de retorno (TIR) para este tipo de crédito es del 0.6183413% diario, lo que equivale al 20.31% efectivo mensual, equivalente al 819.97% efectivo anual.
En decir, que por cada 100 pesos que la persona presta, está pagando efectivamente 820 pesos al año, es decir 8.2 veces el valor del crédito.
De tal manera, las personas que recurren a esta modalidad de préstamo se embarcan en deudas que crecen mucho más que su capacidad de pago y suelen terminar más endeudadas que antes de tomar el crédito. En efecto, terminan sacando nuevos créditos para pagar los anteriores, poniendo en riesgo los activos familiares (como la casa) para cumplir los compromisos con los prestamistas, que no tienen otra forma de cobro más que la presión baja amenaza.
La Superintendencia Financiera de Colombia, expidió el 29 de julio de 2022 la Resolución No. 0973 por medio de la cual certifica el interés bancario corriente para el siguiente período y modalidad de crédito de consumo y ordinario, entre el 01 y el 31 de agosto de 2022, el cual corresponde al 22.21% efectivo anual.
En conclusión, mientras que el sistema financiero cobra un 22.21% efectivo anual, los usuarios de los préstamos “gota a gota” pagan 820% efectivo anual, es decir 37 veces la tasa del sistema bancario.
*Administrador Industrial UPTC. Magister en Administración – Universidad Nacional de Colombia. @henrypuertov
